车险

在泰国我们经常开玩笑什么都慢就是开车快。交通事故在这里并不少见，还好泰国车险市场成熟，有十几家保险公司。不过这里的车险与国内有所不同，需要格外留意。

这篇文章全面解析在泰国购买车险的相关知识，包括保险类型、覆盖范围、保险公司概况、理赔流程以及实用建议。

在泰国，车险分为两种主要类型：交强险和商业保险。

1. 交强险：泰国俗称的“Por Ror Bor”，是所有在泰国注册的汽车和摩托车必须购买的险种。该保险需每年续保，覆盖因道路交通事故导致的死亡和人身伤害基本赔偿，但不包括对车辆本身的任何保障。
2. 商业保险：提供更全面的保障，包括车辆损失、医疗费用、死亡以及人身伤害的赔偿。此外，发生事故时，您还能获得专业的协助服务。

交强险

覆盖：

• 医疗费用：支付因车祸导致的实际医疗费用，包括住院费、医生费和处方药等。限额：初步赔偿每人最高 3万泰铢；若自身无责，最高 8万泰铢。
• 肢体或重要器官损失：赔偿因车祸导致的肢体（如手臂、腿）或重要器官（如肺、肾、肝）损失。限额：自身无责情况下，每人赔偿 20万至50万泰铢；初步赔偿每人 3.5万泰铢。
• 死亡或永久残疾：为车祸导致的死亡或永久残疾提供赔偿。限额：初步赔偿每人 3.5万泰铢；自身无责情况下，每人最高 50万泰铢。
• 住院补偿：为受伤住院者提供生活费用补贴。限额：每天 200泰铢，最多赔偿 20天（即最高4000泰铢）。

限制说明：

• 不覆盖车辆损坏：无论是你自己的车还是对方的车，交强险都不赔偿维修费用。
• 不包括盗窃或自然灾害：如车辆被盗、火灾、洪水等损失。

保费：

交强险保费根据车辆类型由泰国保险委员会（OIC）统一规定：

• 摩托车 323.14 – 645.21泰铢
• 轿车及四门皮卡 645.21泰铢
• 电动车 645.21泰铢
• 两门皮卡车 967.28泰铢
• 面包车/厢式车 1182.35泰铢

如何购买

您可以从泰国任何私人保险公司购买，通常在购买商业险时一起办理。您也可以在车辆年检站或车管所(DLT)购买。

如何理赔？

医院直接理赔：发生事故受伤时，可直接在医院向收银员说明使用交强险理赔。
后期报销：在保险公司提交医疗费用收据、护照复印件和保险单复印件进行报销。
最大理赔：若需获得最高理赔，需提交警方报告复印件以证明您不是事故责任方。

发生事故：

• 立即联系保险公司：事故发生后，第一时间通知你的保险公司。
• 报警并获取警方报告：在事故后 24小时内向警方报案，取得警方报告。

准备理赔文件：

• 护照复印件
• 车辆登记簿复印件
• 驾驶证复印件
• 警方报告
• 车辆商业险复印件（如有）
• 交强险医疗费用证明（如需）
• 死亡证明或医疗证明（如适用）

准时续保：

交强险通常与道路税续缴同时进行，记得提前准备，避免过期！

商业险

商业险的保障范围远超交强险，泰国的商业险分为五种类别：1级、2+级、2级、3+级和3级。

1级保险：最贵，覆盖最全面，覆盖事故、盗窃和第三方财产损失
3级保险：最便宜，仅覆盖第三方责任和人身伤害费用

• 1级保险最贵也是最全面的保险类型，覆盖所有事故和问题，包括单方事故（如撞墙、撞狗、刮擦等）。仅适用于车龄7年以内的车辆，或无重大事故记录的旧车。1级保险的总体赔偿限额最高，通常送到官方修理厂维修。
• 2+级保险保障类似于1级，但不覆盖无第三方参与的事故。赔偿限额低于1级，通常送至普通修理厂维修。
• 2级保险与2+级价格差不多，但不包括车损。因此，大多数人更倾向于选择2+级，目前提供2级保险的保险公司较少。
• 3+级保险包括有第三方事故的车损、第三方财产，人身伤害保险，但不包括盗窃、火灾、水淹。赔偿限额更低，适合需要必要车损险的老旧车辆。
• 3级是最基本的商业险，仅覆盖司乘人员医疗跟人身伤害和三者险。如果发生事故，保险公司不会支付你的车辆维修费用，适合老旧或低价值车。

保险范围对比

• 单方事故：仅1级保险覆盖无第三方参与的事故（如撞墙、撞狗、刮擦等），可能需支付至少1,000泰铢的免赔额。
• 车损：1级、2+级和3+级保险通常包含车损保险，覆盖因撞车导致的维修费用。有些保险可以送到官方修理厂，有些只能送到普通修理厂维修。如果你是事故责任方，可能需支付免赔额。如果车辆不能维修，可以获得70%-100%的保险限额赔偿。
• 医疗费用：所有保险级别都覆盖车祸医疗费用，赔偿金额因保险具体而异。如果你是责任方，赔偿金额较低。需提交医疗收据报销，除非是在保险公司合作医院就诊。
• 盗窃：若因疏忽（如未锁车）导致车辆被盗，可能仅获70-80%的保险限额赔偿。
• 火灾/洪水：当您没有责任时可以索赔（如突发洪水），若故意驶入洪水区域，保险公司可能拒绝赔偿。1级保险和部分2级或2+级保险包含。
• 第三方财产损失：仅覆盖对方车辆的损失。3级保险的主要卖点是无需担心对方车辆维修费用。
• 第三方人身伤害：所有保险类型都覆盖因车祸导致的第三方人身伤害。

赔偿限额

1级保险：维修、火灾和盗窃赔偿通常为车辆当前价值的70-80%。

其他类型：赔偿限额较低。

医疗费用：每人约100,000泰铢，适合轻微事故。若需住院，可能需自费。

第三方责任：死亡和肢体残疾赔偿约1,000,000泰铢，财产损失约5,000,000泰铢（具体限额因保险公司和计划而异）。

额外福利

即使是最便宜的保险套餐也提供以下额外好处：

协助定责：事故发生时，保险代表会为您跟对方划分责任，减少您的麻烦。

防止维修费用过高：没有保险情况下，第三方可能虚高维修费用。

道路救援：保险代表可协助联系拖车、交警和处理事务。

免赔额（Excess）

免赔额主要适用于1级保险的单方事故。无明确原因或无第三方参与的损坏（如挡风玻璃无故破裂、动物损坏等）需支付免赔额。若可证明事故原因（如撞墙、树、动物等），则无需支付。若事故由另一辆车引起且你无责，免赔额也可免除。免赔额通常从1,000泰铢起，具体政策因保险公司而异。

保险免责：

保险公司可拒绝索赔的情况

• 无驾照：无有效驾照的司机不予赔偿（国内驾照+翻译件不属于有效驾照）。
• 酒驾：血醇浓度超过50mg视为酒驾，可能导致索赔被拒及罚款、监禁。
• 未经授权司机：部分保险仅限指定司机。
• 不当使用：超载、用私家车运货或搬家、未经通知安装燃气动力系统等可能导致拒赔。
• 逃离现场：若您肇事后逃离现场，保险公司不予赔偿，且可能面临法律诉讼。
• 战争/抗议：因战争或示威游行造成的损失不予赔偿。

保险公司

泰国车险市场较大，超过20家保险公司。Viriyah 和 Bangkok Insurance 是最知名的公司，价格较高，但拥有最多合作修理厂和便捷的理赔。其他主要保险公司包括 Dhipaya、Deves、Allianz、Muang Thai、Roojai 和 Tokio Marine。一些银行（如 Thanachart、SCB、Kasikorn 等）也推出车险，主要针对车贷客户。

如何选择车险：选择适合的车险需考虑以下因素：

声誉：选择行业内有良好口碑的保险公司，谨慎选择不知名品牌公司
员工服务：提前联系保险公司看看员工的服务水平。
附加服务：比较各公司提供的附加服务，如维修期间提供代步车或忠诚客户折扣。
指定修理店：选择与附近信誉良好的修理店合作的保险公司。

购买流程：

购买车险可在线完成，需提交以下文件：

• 车辆登记（照片）
• 护照首页（照片）
• 驾驶执照（照片）
• 前保险单（照片）–可能需要）
• 车辆照片（1级保险需提供前后左右照片，部分公司可能派员检查）

通过银行卡或银行转账支付后，保险单将通过邮件或邮寄送达。

降低保费的方法

• 车上装有行车记录仪的话，保费会有折扣。
• 设定免赔额（Deductible）：同意在理赔时自负固定费用（如3,000泰铢），可降低保费。无责事故无需支付免赔额。
• 无理赔折扣：未理赔或仅小额理赔可获续保折扣，主要适用于1级保险。
• 指定维修店：指定维修店比官方修理厂便宜，但需注意维修质量。
• 指定司机：指定司机可降低保费，年龄越大折扣越高。

索赔流程

1. 事故发生时：立即联系保险代表，拍摄车辆及车牌照片，切勿擅自移动车辆（除非因抢救人员或警方要求）。 保险代表将协助确定责任方。若双方认可责任，可以把车移到路边，但需等待代表。 若双方都有1级保险且同意责任，可通过“Knock-for-Knock”协议直接交换索赔表，离开现场。
2. 提交索赔：将理赔表提交至保险公司合作维修店，或通过Line在线提交事故信息，获取索赔编号。 合作维修店的维修流程简单，提交索赔后会安排取车日期。
3. 所需文件：车辆登记副本 护照首页副本 驾驶执照副本 保险单副本 银行账户首页副本（若涉及赔偿）

选择修理厂
若保险仅覆盖独立维修厂，要谨慎选，这边有些维修厂水平非常糟糕，慢不说修出来的车问题多多。
非合作维修厂需先联系保险公司确认维修预算，自行支付维修费用后报销（可能需1个月，超出预算部分自费）。

选择商业险的时候要注语言障碍，最好有懂泰语的朋友或者有中文客服了解具体保险条则。